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Jul 20, 2023

I prestiti auto non vengono pagati, ma chi non paga?

Consumers are struggling across the board, but a specific age range is quickly

I consumatori sono in difficoltà a tutti i livelli, ma una fascia di età specifica sta rapidamente rimanendo indietro nei pagamenti.

È risaputo che acquistare un'auto in questo momento non è proprio facile. Settimana dopo settimana, notizie di carenze di materiali, chiusure di impianti e prezzi fluttuanti inondano i consumatori, come dicono gli esperti: "Se fossi in te, aspetterei". Nella maggior parte dei casi, questo è ed è stato un saggio consiglio, ma non tutti sono stati in grado di resistere a una tempesta industriale durata tre anni.

Sebbene un piccolo sottogruppo di acquirenti di auto sia riuscito a assicurarsi accordi a basso prezzo e a basso interesse all’inizio del 2020, la maggior parte degli acquisti di auto negli ultimi tre anni è stata superiore al prezzo di adesivo con tassi di interesse elevati che aggiungono la beffa al danno.

Infatti, secondo un’analisi del rapporto trimestrale della Federal Reserve di Jerry, il 43% dei consumatori della Generazione Z ha affermato di aver acquistato o noleggiato il proprio veicolo attuale dal 2020. E mentre i concessionari hanno tratto notevoli profitti da questo gruppo di acquirenti, le banche che hanno finanziato questi affari ora ne devono affrontare le conseguenze.

Nello specifico, l’analisi dei dati della Federal Reserve del 2022 ha mostrato che i conducenti di età compresa tra 18 e 39 anni rappresentavano quasi 20 miliardi di dollari di prestiti automobilistici insoluti da oltre 90 giorni. Questa tendenza preoccupante è in linea con il debito totale detenuto dalle persone sotto i 30 anni, con un aumento del 37% dall’inizio della pandemia e un deficit di 1,27 trilioni di dollari alla fine del 2022.

Ma come hanno fatto i giovani ad accumulare così tanti debiti per il prestito auto? La risposta è complicata, ma i prezzi costantemente elevati, sia per i veicoli nuovi che per quelli usati, rappresentano una parte importante del problema. Il valore totale in dollari dei prestiti auto contratti dai consumatori di età inferiore ai 40 anni è cresciuto a un ritmo allarmante, con il valore che aumenta al ritmo più veloce mai registrato dal 2000.

Nello specifico, i consumatori della generazione Z hanno aggiunto circa 50 miliardi di dollari di debito per prestiti auto dal 2020, mentre i consumatori Millennial hanno rappresentato nello stesso periodo ulteriori 80 miliardi di dollari in banconote.

Si tratta di una crescita del debito automobilistico del 31% per la generazione Z e del 29% per i millennial. In confronto, i consumatori di età compresa tra 40 e 49 anni hanno aggiunto circa il 23% in più di debito per prestiti auto dal 2020, mentre quelli di età compresa tra 50 e 70 anni e oltre hanno preso prestiti solo dall’11% al 14% in più.

Prima di affrettarvi a incolpare i giovani proprietari di auto irresponsabili e consumatori di caffè per non aver rispettato le bollette dell’auto, i dati mostrano che il costo di possedere un’auto assorbe una parte significativa del reddito annuale sia della generazione Z che dei millennial, e molto di più di quanto non faccia per generazioni più anziane.

Infatti, circa il 40% dei mutuatari della Gen Z e dei Millennial attualmente riceve pagamenti mensili pari o superiori al 16% della retribuzione totale della propria famiglia. E più del 10% dei mutuatari della generazione Z paga una cambiale che va dal 41% al 50% della loro retribuzione lorda.

Per metterlo in prospettiva, il 60% dei baby boomer spende meno del 10% del proprio stipendio in spese mensili, mentre la percentuale comparativa per i mutuatari della Gen X è di circa il 40%. Nel frattempo, il tasso di interesse medio sulle auto usate negli Stati Uniti è pari al 10,57%, mentre il tasso medio sulle auto nuove è del 6,92%, secondo i dati di Edmunds.

Inoltre, ben il 52% dei proprietari di auto della Gen Z ha affermato di aver mancato di proposito i pagamenti puntuali di altre spese, come l’affitto o gli estratti conto delle carte di credito, al fine di pagare per intero le bollette dell’auto. E secondo un sondaggio condotto da Jerry, il 33% dei proprietari di auto Millennial ha utilizzato la stessa tattica.

Questo fenomeno forse sottolinea fino a che punto i giovani disporranno di un trasporto personale affidabile, a seconda che sia a loro disposizione il trasporto pubblico o un trasporto personale meno costoso.

"Prima che scoppiasse la pandemia, l'aumento delle insolvenze sui prestiti auto aveva creato preoccupazioni su una possibile ondata di default. Le misure di stimolo governative guidate dalla pandemia hanno aiutato i consumatori a guadagnare una posizione più forte e le insolvenze sono crollate", ha affermato Henry Hoenig, un giornalista di dati di Jerry. "Ora sono tornati ai livelli pre-pandemia e li hanno addirittura superati. Ciò è particolarmente vero tra i mutuatari con rating di credito più bassi, anche se la loro quota complessiva del pool di prestiti auto è crollata negli ultimi anni quando le banche hanno inasprito gli standard di prestito, riducendo il rischio di massicci default. ."