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Jul 20, 2023

L'inflazione spinge il “compra ora, paga dopo” alla tendenza più in voga dello shopping natalizio: NPR

Alina Selyukh New research tackles the central

Alina Selyukh

Una nuova ricerca affronta la questione centrale del “compra ora, paga dopo”: incoraggia le persone a spendere troppo? Peter Dazeley/Getty Images nasconde la didascalia

Una nuova ricerca affronta la questione centrale del “compra ora, paga dopo”: incoraggia le persone a spendere troppo?

Compra qualcosa adesso, paga dopo: sta cambiando il modo in cui facciamo acquisti. Le persone pagano a rate laptop, cappotti e persino generi alimentari. In un anno segnato da un'inflazione storica, questa è la tendenza più importante delle festività natalizie.

"Se un rivenditore non offre questa opzione, non compro da loro", dice Elmy Escalante, 50 anni, californiana, che si è rivolta alle società finanziarie Afterpay e Klarna per acquistare un computer, un aspirapolvere e vestiti invernali.

Il sentimento di Escalante si sta diffondendo rapidamente. Secondo uno studio del governo statunitense, il numero di prestiti “compra ora, paga dopo” è più che decuplicato durante la pandemia, da quasi 17 milioni nel 2019 a 180 milioni nel 2021. Questo mese, un sondaggio della Ally Bank ha rilevato che il doppio delle persone che utilizzano "compra ora, paga dopo" rispetto a quanto fatto solo ad agosto.

L'appello è ovvio. Al momento del pagamento online, la maggior parte delle società BNPL in genere ti consente di pagare un quarto del conto (o meno), a condizione che tu imposti il ​​pagamento automatico per il resto: senza interessi, né storia creditizia richiesta. E così, ad esempio, Escalante può acquistare pantaloni lounge da 140 dollari in quattro rate da 35 dollari, nell’arco di sei settimane. Oppure Peloton può vendere biciclette da $ 1.530 per 12 pagamenti mensili di soli $ 127,50.

Un problema comune sono le commissioni di scoperto bancario, quando alcuni acquirenti perdono traccia dei futuri pagamenti automobilistici e non ne hanno abbastanza sul loro conto quando il debito viene detratto. Una nuova ricerca sta affrontando la preoccupazione centrale del “compra ora, paga dopo”: incoraggia le persone a spendere troppo?

"Acquista ora, paga dopo" è ampiamente cresciuto offrendo un nuovo modo di dilazionare pagamenti ingenti per persone senza storia creditizia, cattive condizioni di credito o che desiderano evitare il debito della carta di credito. Un prestito BNPL a breve termine di solito non influisce sul tuo punteggio di credito, purché paghi in tempo. (Una ricerca federale stima che circa il 12% del "compra ora, paga dopo"i mutuatari hanno dovuto affrontare commissioni di mora nel 2021,e quasi la metà è stata rinunciata.)

"Con 'compra ora, paga dopo',Mi sento di più - non so se responsabile - ma mi sento anche più consapevole," dice Maria Dahn, 35 anni, di Overland Park, Kan. Faceva acquisti con carte di credito, effettuava pagamenti mensili minimi, accumulava saldo e far fronte a crescenti oneri per interessi.

Ora ha chiuso le sue carte di credito. Quest'anno, Dahn ha acquistato un passeggino Doona da $ 550 per il suo neonato in rate da $ 94,36, un piano di sei mesi che comportava $ 16 di interessi (per aver impiegato più tempo per completare i pagamenti rispetto alle sei settimane tipiche). Ma le costò comunque meno che se avesse usato una carta di credito media.

"Non aumenta a dismisura... Non è che continuo ad aggiungere denaro come con una carta di credito", dice Dahn, e chiarisce rapidamente: in teoria potrebbe fare un mucchio di "acquista ora, paga dopo" prestiti, ma si assicura di “non triplicare né quadruplicare” il suo debito BNPL.

Il modo in cui BNPL i fornitori guadagnano facendo pagare i rivenditori. In effetti, i negozi potrebbero pagare commissioni del 2% alle società di carte di credito per elaborare le transazioni, ma pagano commissioni fino all’8% ai fornitori di “acquista ora-paga dopo”.

Dal punto di vista finanziario, ciò avrebbe senso solo se il principio “compra ora, paga dopo” incoraggiasse le persone a comprare più di quanto farebbero altrimenti, afferma Marco Di Maggio, uno degli autori di una nuova ricerca della Harvard Business School.

In effetti, Di Maggio e il suo team hanno scoperto che le persone che utilizzano il principio "acquista ora, paga dopo" non solo spendono in media di più, ma spostano anche una parte maggiore del proprio budget verso la vendita al dettaglio. In altre parole, acquistano di più.

I rivenditori hanno anche affermato che "acquista ora, paga dopo" incoraggia più persone a completare effettivamente i propri acquisti anziché ad abbandonare i carrelli online. E recentemente, le società BNPL hanno ampliato il marketing sulle proprie app, inviando notifiche di vendite agli acquirenti che avevano utilizzato i loro prestiti in passato.